四川城乡金融网

当前位置: 主页 > 问题探讨 >

浅谈新形势下井研农信该如何做好信贷工作

时间:2015-01-03 20:31来源:四川城乡金融网 作者:王建康 点击:
今年以来,我国经济增长趋于放缓,经济下行压力较大,中国经济已悄然进入新拐点阶段,进入经济增速换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期,这使得我们面临的经济形势更趋复杂。同时,随着为解决小企业融资渠道少问题应运而生的小额贷款公司、典当行、投资
       今年以来,我国经济增长趋于放缓,经济下行压力较大,中国经济已悄然进入新“拐点阶段”,进入经济增速换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期,这使得我们面临的经济形势更趋复杂。同时,随着为解决小企业融资渠道少问题应运而生的小额贷款公司、典当行、投资公司等非银行金融机构,也纷纷抢争农村金融市场。作为农村金融市场主力军的农村信用社,各项传统业务正面临着前所未有的严峻冲击和挑战。
        一、井研县域金融机构情况
        井研县域内存贷款金融机构有工商银行、农业银行、农发行、商业银行、邮储银行及我社,根据人行数据,截止2014年10月末,我社各项存款余额为420706万元,全县金融机构市场份额占比为43.93%,位居全县第一位;各项贷款余额为263573万元,全县金融机构市场份额占比为43.82%,位居全县第一位。就目前来看,我社存贷款市场份额占比均位居全县第一,但对比其他商业银行和我社的网点数量、员工数量来说,我社的市场份额占比是远远不够的,尤其是贷款方面,在2010年末我社市场份额占比曾一度达到51.11%,比现在多将近7个百分点,由此可见我社的贷款规模近几年是呈萎缩趋势的,当然,其中有人行宏观规模控制的影响,同时与我社自身的信贷工作有密切的联系。
       目前随着利率市场化和经济增速明显放缓,井研县域各家金融机构纷纷采取了不同措施扩张业务,金融同业之间竞争加剧,对作为农村金融机构主体的农村信用社来说,必将造成很大的冲击。
       二、相关工作思路及业务发展措施
       如何在激烈的竞争中,转变经营理念和方式,破除因经济低迷造成的经营发展瓶颈,探索出新的经营增长点,保持良性发展,保住市场份额,信用社应认真分析,积极应对,未雨绸缪。
     (一)目前信用社信贷工作存在的问题
       一是相关信贷制度存在操作性差、科学性不足现象。目前信用社已建立了比较完整的信贷管理制度,为信贷业务的健康发展起到了积极作用,但由于农村信用社面对的客户群体非常复杂,自然人和企业经营者素质参差不齐,特别是小企业的财务制度、经营管理等多方面极不规范,如果不严格执行上级有关制度规定,在违规的同时还要面临监管和上级稽核检查部门的严厉处罚。如果按着上级的操作规程和管理制度进行操作,有些借款企业虽然经营正常,也很有发展前景,但是由于账务不规范、抵押物不合规、手续不齐全等,也不能积极贷款支持,导致业务经营上处于两难境地。有些客户业务明知风险很小甚至是没风险,也只好望洋兴叹、坐失良机。
       二是市场资金需求较大与有效信贷需求的矛盾,在经济下行时期,为了享受高额回报,有一些企业和个人会参与到民间融资市场中去,在贷款的投放上,如不能准确把握借款户的资金用途,将造成信贷资金流入民间融资市场,既对信贷资产造成潜在风险,又使真正有信贷需求的客户为了方便快捷等因素而选择民间融资,影响信用社信贷融资的市场份额。
       三是贷款期限利率不灵活。就现在看目前农村信用社贷款期限管理比较简单,没有达到根据借款人的经营产品周期随时调整贷款期限,并且在贷款利率上也不灵活,还没有真正根据市场贷款类别、客户类别等建立起灵活的定价机制。尤其是以前,由于在贷款利率上没有体现优质客户与一般客户的差距,造成部分优质客户因利率的原因流失。
       四是营销理念需要进一步转变,过去等客户上门的传统习惯部分信用社还没改变,导致新客户营销少,老的优质客户也被其他银行蚕食抢走的不利局面。
       五是客户经理营销热情不高与加快业务发展要求的矛盾突出。前些年很多信用社盲目扩大信贷规模,忽视信贷管理,大量贷款相继沉淀,有很多贷款责任人被依规追责,有些甚至受到法律制裁。因此,很多信贷客户经理背上了“惧贷”、“惜贷”的思想包袱。经济下行压力加大时期,对客户经理识别、监测、控制贷款风险的能力要求将更高,由于部分客户经理持续学习不够,风险掌控能力不强,对营销技术要求较高的风险类贷款“望而止步”,不愿主动拓展信贷市场,而是热衷于开展贴现、存单、商用房等“技术含量低”、“强担保”的低风险贷款业务。同时信用社管理逐步规范,经营效益提升,很多信贷客户经理也有了“小富即安”、“小进则安”的思想,对当前很多需要一定风险鉴别能力的贷款,客户经理营销热情不高涨,导致存贷款比例偏低,加之人员工资、水电支出等经营成本不断增加,信用社综合盈利增速不快。当前,信用社正处组建农商行的关键时期,需要通过加快业务发展特别是加快信贷业务的发展来提高市场份额,增强盈利水平,消化历史包袱,信贷客户经理责任意识不强、营销热情不高涨的现象与农信社加快业务发展的要求并不协调。
       六是客户经理准入退出制度不健全,导致客户经理提高自身业务能力和工作责任意识不强,缺乏岗位危机感。同时信贷人员素质也有待于提高,与现代营销体制不相匹配。
     (二)工作思路及业务发展措施
      在当前经济形势下,信用社不仅是与各商业银行竞争,同时互联网金融的发展,以其成本低、效率高、覆盖广等优势对传统金融业务的发展造成了巨大的冲击,结合我自身曾经在周坡信用社从事主办信贷,在授信评审部从事贷款审查以及目前在微贷业务部工作的实际,结合自己的信贷工作从前台-中台-前台的工作经历,对信贷工作的相关思路及业务发展措施汇报自己几点不成熟的意见:
       1.具体来说,目前我社的贷款客户及信贷需求可大致分为:
      小额农贷,信用社传统的农贷模式,覆盖面广,手续简便、操作灵活、额度适中,受到广大农村客户的欢迎,但目前农村外出务工人员的增多,实际在农村从事小规模生产养殖的人员较少,小额农贷逐步萎缩,作为支持“三农”的主力军,该类贷款对信用社来说具有一定的政策性,但由于小额农贷无担保,传统种养殖业受市场及自然因素等影响存在一定风险,同时由于原来的信贷人员素质参差不齐,部分农户的诚信意识较差,加上外出打工农民增多,导致贷款催收困难,目前小额农贷是我社不良贷款占比中较大的部分,因此,对于此类贷款,信用社可维持目前总体额度,着力转化不良贷款,对较优质的种养殖大户,在风险可控的前提下维持或适当提高额度。
       农户联保贷款,由联保小组成员经过协商,自愿组建成联保小组,并推荐其中一人为组长,由联保小组成员相互承担连带保证责任的贷款。联保贷款的发展为农村种养殖大户的生产经营提供了有力的资金支持,但该类贷款在执行过程中易出现联保小组成员间由于规模等不同造成资金使用情况不同的情况,同时存在一人往往借用多人的名义组成联保小组,以致造成后期联保户之间相互扯皮,互相推诿,因此该类贷款目前也是与小额农贷一样,呈逐步萎缩退出的情况,对于此类贷款,仍然可维持目前总体额度,着力转化不良贷款,对较优质的种养殖大户,通过调查其实际种养殖规模,结合其自身资产情况,在风险可控的前提下采取不同的经营或种养殖类型的农户联保,以分散风险,同时根据生产周期确定贷款期限,但此类贷款就个人意见还是尽量控制,不宜新增。
       生源地助学贷款,属于政策性贷款,其他商业银行都不愿意发放,利率低,学生如果毕业后不回本地易形成不良。
个人生产经营贷款,向符合条件的自然人发放的用于生产经营的贷款,此类贷款在我社个人贷款中占有相当大的一部分额度,特别是省联社将个人生产经营贷款额度放宽到1000万元以后,进一步增强了在当前经济形势下,信用社个人生产经营贷款的竞争力,但与此同时也增加了信贷风险,以前说要着重关注企业经营情况避免企业贷款形成风险,因为企业贷款额度较大,一旦一笔形成不良就会对信用社信贷资产质量造成较大损失,但随着个人贷款额度的放宽,一笔大金额的个人贷款的损失对信用社来说,仍是不能承受的,因此就需要我们的客户经理具备较高的识别、监测、控制贷款风险的能力,把操作行为精细化、规范化贯穿于贷款的整个过程,与此同时最为重要的就是个人良好的职业道德。办理个人生产经营贷款一定要有实际的经营地址、实际的经营项目、贷款额度要与其实际经营规模相匹配,当然在实际的操作过程中需要一定的灵活性,如果一切按照政策生搬硬套,那就是只控制了风险,而贷款规模绝对不能得到有效提升。
       个人消费贷款,向个人客户发放的用于各类消费用途的贷款,虽然在省联社个贷办法未明确将按揭贷款列入此类,但按揭贷款在个人消费贷款中占有较大比例,随着经济下行,商品住房及二手房的交易均存在明显下降趋势,在去年的经济形势下,我部每月平均都能够办理几到十笔二手房交易的贷款,而今年一个月可能有时只能办理一到二笔,或者更少,由此可见今年的经济形势略显严峻,同时严峻的经济形势下,房地产开发商在资金短缺的情况下使用虚假客户资料骗取个人住房按揭贷款的风险增高,房产中介机构以虚假购房人名义申请二手房贷款,骗取信用社信贷资金的风险增高。因此,当前不但要努力竞争消费贷款市场,同时在办理业务中也要严控风险。
       公司类贷款业务,在农村信用社信贷业务中公司类信贷业务占有十分重要的地位,就我县的县域情况来说,县域内没有丰富的水利及矿产等资源,唯一的一家盐矿企业也已收归国企,因此除开个别新公司修建厂房、购买机器设备等,以及参加的社团贷款外,我社公司类贷款业务大多是流动资金贷款。大多数中小企业存在劳动者素质不高,技术相对落后,产品质量和科技含量低,市场竞争力弱等问题。而且中小企业内部管理水平低,管理家族化、产业结构相同化趋势严重,比如我县各类的纺织企业。此外,中小企业会计制度不健全、为了得到贷款或有利的经营信息而隐瞒不利的信息导致的会计信息失真,这些使信用社无法掌握企业真实的生产经营和资金运用状况,开展信贷业务的调查环节难度大。
       微贷的信贷产品:商户信用/保证贷款、房产抵押贷款、“公职人员”贷款三大类,采用信用、保证、抵押、组合担保等多种方式,满足客户融资需求。一定程度的弥补了信用社传统贷款的空缺,如公职人员贷款,这一块对信用社来说以前是一个空白区域,但在实际的操作过程中,也存在一些与政策不合的矛盾,比如贷款额度问题,我们的额度最高不超过20万元,但根据实际工资测算能够贷到20万元客户少之又少,而部分公职人员一般除正常工作外其他在外有些投资或其他收入,这部分是不能纳入测算的,因此造成部分客户的流失,近期我社的“诚财通”信用贷款管理办法的出台,有效的解决了此类困难。
        2.在当前经济金融形势下,如何确保贷款增量,同时又有效控制信贷风险,主要的建议和措施有:
        ①经济是金融的基础,没有良好的经济环境,金融业无法做大做强。信用社在灵活运用传统小额农贷、农户联保、房产抵押、设备抵押、担保等传统信贷产品的同时,在风险可控的前提下可根据市场需求,不断开发新创信贷产品,积极开展应收账款、仓单、股权、知识产权、商标权等权利质押贷款,同时借助我社土地流金贷款的实施,积极探索和推广农村土地、水域、林地经营权抵押贷款。在抵押贷款方面可否探讨组合贷款模式,比如一户企业或个人,如果与信用社有多年的业务往来,信用状况良好,其提供100万元的抵押物,可否发放70万元的抵押贷款,30万元的信用贷款,采用组合贷款的方式,其中30万元的信用贷款利率可远高于70万元抵押贷款的利率,在控制风险的同时可有效提高收益。通过进一步拓宽支持地方经济发展领域,实现信用社与地方经济同步发展,共同分享区域发展的经济成果,实现信用社健康可持续发展。
       ②实行”走出去”的营销模式推动各项营销工作,通过“扫街、扫楼、扫市场”不断扩大目标市场占有率,提高工作效率,减少不必要的流程环节
       ③增强贷款风险防控免疫力。一是认真贯彻落实国家宏调控政策。按照“有保有压”、“有扶有控”的原则,严格控制“两高一剩”行业贷款,加大对“十二五”规划中文化产业、七大新兴产业以及消费领域的市场主体信贷支持力度,有效规避行业调整系统性风险。二是实行错位竞争。从实体经济运行来看,此轮经济增长放缓主要是对工业企业冲击较大,对“三农”经济影响相对较小。信用社要进一步坚持和明确市场定位,要从支持传统农业向支持现代农业转变,重点加大本地特色农业、农产品专业合作社、涉农龙头企业、农村科技企业等“大三农”、优质小微企业支持力度;对国有大中型企业、重点建设项目、优质上市公司等市场主体,当然,这部分企业本地较少,主要集中在大中城市,可采联合组团、适度渗透的方式予以一定信贷支持,分散经营风险。三是强化贷后管理。严格落实相关贷款贷后管理规定,科学分析判断贷款风险状况,对不符合贷后管理要求的贷款,要及时预警,及时调整,切实做到“亡羊补牢”、“未雨绸缪”。
       ④严格信贷营销客户经理准入退出制度,对规则意识强、有培养潜力的人进得来,让规则意识差、工作业绩差的人退得出。要加大信贷客户经理业务培训力度,不断提高其对市场主体的经营情况、财务指标、抵押物等核心要素的分析判断、风险识别能力,严格贷款准入关口,切实解决客户经理“不敢贷”的问题;针对经济下行压力加大的实际,应科学放宽贷款回笼考核“容忍度”,切实解决客户经理“不愿贷”的问题。要将信贷业务知识培训与黄金客户拓展结合起来,加大市场主体调查力度,分类建档,优中选优,从中发现、培育黄金客户群体,从源头上控制借款主体贷款风险。
       ⑤提升综合盈利水平。我国在存、贷款利率市场化上迈出了实质性一步,存、贷款利差的缩小,对中小银行业金融机构特别是信用社的盈利模式提供了挑战。贷款利息收入是信用社主要收入来源且占比较高,而中间业务收入占比较低,与其他股份制银行有较大差距,收入结构有待优化。信用社要实行“多条脚”走路,优化收入结构,提升综合盈利能力,增强农信社在经济下行中的抗风险能力。加大精品网点建设步伐,强化优质服务,提升农信社“软实力”;加大信贷投放力度,提高存贷比,增强信贷资源创利能力;加快拓展中间业务步伐,积极开展理财、代理保险、代收代付、财务咨询等业务,提高中间业务收入水平;加快现代科技在信用社应用步伐,加大POS机、转账电话、ATM机等自助银行设备布设力度,提高银行卡发卡量,提升信用社产品附加值。(作者系井研联社理事长 王建康)
 
 

 

(责任编辑:王博 陈天航)
顶一下
(0)
0%
踩一下
(0)
0%
------分隔线----------------------------
发表评论
请自觉遵守互联网相关的政策法规,严禁发布色情、暴力、反动的言论。
评价:
表情:
验证码:点击我更换图片
栏目列表
推荐内容